近期,受5年期LPR大幅降息的影响,业内人士认为,银行存款利率可能进一步下降,包括大额存款、定期存款利率也可能会持续下降,以稳定净息差水平。
储蓄型保险在存款利率下降的背景下,反而具有一定的收益优势。
财联社报道表示,相比三年的定期存款产品,保本保收益的五年期储蓄型保险产品性价比更高,目前额度都要靠抢。(《银行存款利率下滑 上海储蓄型保险火到要抢额度》)
购买了增额终身寿险的李女士表示:“我之前从来不考虑保险,但是基金这几年亏的太多,这个月大额存单正好到期,我就打算投保一份增额终身寿。”
当前,增额终身寿险主要分为两类:固收型的增额寿和分红型的增额寿。由于去年预定利率的下调,固收类增额寿的预定利率下调为3%,分红型增额寿预定利率为2.5%,不过这个2.5%指的是消费者在享受2.5%保证利率的基础上,还可享受投资收益分红。这种“保证+浮动收益”模式的保险产品,其魅力在于其可以作为长期投资产品,带来稳定收益。
前段时间一生中意(分红型)因为强大的股东背景、优秀的投资收益率和分红实现率,被许多消费者认可,成为一马当先的市场“霸王”。不过因为“报行合一”的全面推行,大家可能都被一生中意在2月29日下架的消息刷屏了。
那么,现在还有什么顶上的好产品吗?我可以负责任的告诉大家,有的。
招商信诺出品的利多多3号(分红型),可谓集结了“天时、地利、人和”。现在很多业内人士就认为它是下一个分红市场的“一哥”,其IRR(内部收益率,非实际收益率)甚至可无限接近3.74%。今天,就带大家全面认识下这位“新贵”,顺便教大家如何识别和挑选分红型产品。感兴趣就接着往下看吧!
分红型保险如何挑选?其实说来也很简单,只要选对保险公司、选对产品,我们就可以期待分红型保险带来的想象空间,相当于和保险公司建立长期合作,“坐收渔翁之利”。为什么这么说?因为红利是保司盈利中的一定比例,保司的名号越响、实力越强,红利的蛋糕就会越大。所以,我们先从公司经营、股东背景、资管实力几个维度看看“招商信诺”的实力。
一、保司实力
01公司经营
2023年三季度,招商信诺的核心偿付能力为106.56%,综合偿付能力199.43%,均远远高于监管的“及格线”要求。2023年度,招商信诺人寿寿险净利润超4亿,在非上市人身险公司中名列前茅。
02股东背景
招商信诺人寿是由两家信誉卓著的百年名企共同出资创立的中美合资寿险公司,投资双方股东分别为信诺北美人寿保险公司和招商局集团下属子公司,2013年招商信诺完成了股权转让,招商银行正式成为招商信诺中方股东。
招商银行是国内最具影响力金融集团之一,成立于1987年。截至2022年末,招商银行总资产10.14万亿元,营业收入3447.83亿元,净利润1380.12亿元,2022年,在《财富》世界500强中,招商银行位列第174位。
信诺集团是一家全球性的医疗服务公司,创建于1792年,是美国四大商业健康保险公司之一,在全球拥有超7万名员工,业务遍及30多个国家和地区,服务客户超1.9亿。
03资管实力
招商信诺人寿全资的子公司——招商信诺资产管理公司是中国保险行业第28家资产管理公司,截止2023年6月末,公司管理资产规模超过2200亿元,实现稳健快速发展。
二、分红实现率
看完公司的强大背景,大家心里肯定都有底了~都说背靠大树好乘凉,招商信诺可谓方方面面都打在了咱们的心坎上,让人心里很踏实。了解完影响分红的因素,再给大家介绍一个可以预测未来分红的关键指标——历史分红实现率!通过这个指标,我们可以看到过去一段时间,招商信诺分红产品是否达到了演算时的利益水平。
100%意味着“信守了承诺”,超过100%就意味着“超越预期”。
从最 新数据来看,招商信诺公布的27款分红险产品在2022年分红实现率全部超过了100%,最 高达到了174%,给咱们消费者很大的信心。
三、产品亮点
1)现价增速快
以30岁男性,每年交10万保费为例,产品在不同缴费期的现价增长情况如下:
可以看到,招商信诺利多多3号现金价值增速非常快,在有分红利益的情况下,选择趸交,最快4年就有机会赶超已交保费,对短期内有资金灵活需求的客户较为友好。
2)保单长期利益优势突出
总得来看,招商信诺利多多3号的有效保额每年以2.5%递增,年年滚动增长,有助于客户抵御不确定的市场变化。且分红方式为传统的英式分红,意味着在红利利益情况下,累积红利保额确定后,其对应的有效保额也会每年递增。两者相加,将对客户更加有利。
以30岁男性,年交10万,交5年为例,我们来看下保单的利益表现:
(注:红利是非保证的,红利分配是不确定的,在某些年度红利可能为零)
可以看到,即使在分红实现率为0的情况下,当客户39岁时,总退保金即可超过已交保费,70岁时总退保金是已交保费的2倍多。
而在分红实现率为100%的情况下,6年的总退保金就可高于已交保费,60岁总退保金是已交保费的2.5倍,长期保单总利益可超过总保费的12.6倍!且在黄金养老的时间段,产品的IRR(内部收益率,非实际收益率)有机会平均在3.51左右,已经远远超过市场上最高2.9%年金险或者增额寿了,非常有吸引力。
③尊享优质健康管理服务
依托信诺集团超230年的健康医疗服务经验,招商信诺的健康管理服务已然非常成熟。利多多3号也为大家提供了多重健康管理服务,从日常的私人健康管家,到生病就医的院前、院中、院后一站式照护服务,关怀无微不至!
在利息越来越低的情况下,分红型保险的优势是毋庸置疑的。在产品大换血的关键期,招商信诺利多多3号(分红型)的出现正好弥补了产品断档,让市场有了新的选择。
